स्वस्त कर्ज मिळत नाही? तुमचा क्रेडिट स्कोअर कसा उभा आहे ते येथे आहे

अशी कल्पना करा की तुम्ही तुमचे स्वप्नातील घर विकत घेणार आहात किंवा नवीन व्यवसाय सुरू करणार आहात आणि तुमच्या आणि तुमच्या परिपूर्ण कर्जामध्ये एकच गोष्ट उभी आहे ती म्हणजे तीन अंकी संख्या – तुमचा क्रेडिट स्कोअर. भारतात, ही छोटी संख्या तुमच्या आर्थिक भविष्यावर प्रचंड ताकद ठेवते. चांगला क्रेडिट स्कोअर परवडणारी कर्जे आणि कमी व्याजदरासाठी दरवाजे उघडू शकतो, तर गरीब व्यक्ती महाग कर्ज घेण्यास किंवा नाकारण्यास कारणीभूत ठरू शकते. पण हे नक्की कसे घडते? तुमचा क्रेडिट स्कोअर भारतात स्वस्त कर्ज मिळण्याच्या तुमच्या शक्यता कशा बनवू शकतो किंवा खंडित करू शकतो ते पाहू या.

कमी किंवा खराब क्रेडिट स्कोअर तुम्हाला स्वस्त कर्ज मिळण्यापासून कसे रोखू शकतो ते येथे आहे:

1. जोखमीचे उपाय म्हणून क्रेडिट स्कोअर

बँका आणि नॉन-बँकिंग वित्तीय कंपन्या (NBFCs) सारखे सावकार, तुमचा परतफेडीचा इतिहास आणि क्रेडिट पात्रता समजून घेण्यासाठी तुमच्या क्रेडिट स्कोअरचे (सामान्यत: 300 ते 900 पर्यंत) मूल्यांकन करतात. उच्च स्कोअर, सामान्यतः 750 च्या वर, कमी जोखीम दर्शवते, तर 650 पेक्षा कमी स्कोअर उच्च जोखीम दर्शवते. तुमचा क्रेडिट स्कोअर कमी असल्यास, सावकार तुम्हाला अविश्वसनीय समजू शकतात आणि म्हणून हे करू शकतात:

– तुमचा कर्ज अर्ज सरळसरळ फेटाळा.

– उच्च समजलेल्या जोखमीची भरपाई करण्यासाठी तुम्हाला उच्च व्याज दराने कर्ज ऑफर करा.

2. उच्च व्याजदर

SBI, PNB, HDFC आणि ICICI बँकेसह भारतातील कर्जदार तुमच्या क्रेडिट स्कोअरवर आधारित वेगवेगळे व्याजदर देतात. उच्च क्रेडिट स्कोअर (750 किंवा त्याहून अधिक) असलेल्या कर्जदाराला स्वस्त कर्ज दिले जाण्याची शक्यता आहे (उदा., गृहकर्जाचे दर स्कोअरवर आधारित 1-2% पर्यंत बदलू शकतात). उदाहरणार्थ:

चांगला क्रेडिट स्कोअर (७५० आणि त्याहून अधिक): सुमारे ८-९% व्याजाने गृहकर्ज मिळू शकते.

सरासरी किंवा खराब क्रेडिट स्कोअर (650 किंवा त्याहून कमी): 10-13% इतके उच्च दर मिळू शकतात, ज्यामुळे एकूण कर्जाची किंमत लक्षणीय वाढते.

3. कर्ज उत्पादनांसाठी पात्रता

असुरक्षित कर्जे: तुमचा क्रेडिट स्कोअर खराब असल्यास, तुम्ही असुरक्षित कर्जासाठी पात्र ठरू शकत नाही (जसे की वैयक्तिक कर्ज किंवा क्रेडिट कार्ड) कारण या कर्जांमध्ये सावकारांसाठी जास्त धोका असतो. मंजूर केले तरीही, कर्ज जास्त व्याजदरासह येऊ शकते.

सुरक्षित कर्ज: संपार्श्विक (उदा., कार कर्ज, गृह कर्ज) द्वारे सुरक्षित केलेल्या कर्जांसाठी, कमी क्रेडिट स्कोअर तरीही उच्च व्याजदर देऊ शकतो किंवा अधिक संपार्श्विक किंवा उच्च डाउन पेमेंटची आवश्यकता देखील असू शकते.

4. चुकलेल्या पेमेंट्स आणि डीफॉल्ट्सचा प्रभाव

क्रेडिट स्कोअर प्रामुख्याने उशीरा पेमेंट, कर्ज चुकते किंवा कमाल-आउट क्रेडिट मर्यादांमुळे प्रभावित होतो. कर्जदारांना तुमच्या CIBIL स्कोअरवर (भारतात सर्वाधिक वापरलेला क्रेडिट स्कोअर) हे नकारात्मक गुण दिसतात, ज्यामुळे कर्ज घेण्याची किंमत वाढू शकते किंवा कर्ज पूर्णपणे अगम्य होऊ शकते. यामुळे स्वस्त क्रेडिटवर मर्यादित प्रवेश मिळतो.

5. मर्यादित कर्ज पर्याय

कमी क्रेडिट स्कोअर असलेले कर्जदार केवळ NBFC किंवा खाजगी सावकारांकडून कर्जासाठी पात्र असू शकतात जे सार्वजनिक क्षेत्रातील बँका किंवा मोठ्या खाजगी बँकांच्या तुलनेत जास्त व्याजदर आकारतात. यामुळे कर्ज घेण्याच्या खर्चात लक्षणीय वाढ होऊ शकते आणि बाजारात उपलब्ध सर्वोत्तम कर्ज सौदे मिळण्याची शक्यता कमी होऊ शकते.

6. वाटाघाटी शक्ती

उच्च क्रेडिट स्कोअर तुम्हाला चांगल्या अटी आणि स्वस्त दरांमध्ये वाटाघाटी करण्याची शक्ती देतो. खराब क्रेडिट स्कोअरसह, तुम्ही हा फायदा गमावाल आणि कर्ज देणारा अधिक कठोर अटी लागू करू शकतो, ज्यामुळे स्वस्त कर्जाचा प्रवेश मर्यादित होईल.

उदाहरण:

गृहकर्जासाठी अर्ज करणाऱ्या दोन व्यक्तींची कल्पना करा:

अमितचा क्रेडिट स्कोअर 800 आहे आणि त्याला त्याच्या 50 लाखांच्या गृहकर्जावर 8.25% व्याज मिळते. राहुलचा क्रेडिट स्कोअर 620 आहे आणि त्याला त्याच कर्जावर 9.5% दर दिला जातो.

व्याजदरातील 1.25% फरक लहान वाटू शकतो, परंतु 20 वर्षांहून अधिक काळ, राहुल अमितच्या तुलनेत खूप मोठी रक्कम व्याजात भरतो.

भारतातील चांगला क्रेडिट स्कोअर कमी व्याजदर, स्वस्त कर्ज पर्याय आणि एकूणच चांगल्या अटींमध्ये प्रवेश सुनिश्चित करतो. खराब स्कोअरमुळे कर्ज घेण्याच्या खर्चात आणि मर्यादित पर्यायांना कारणीभूत ठरू शकते, शेवटी परवडणारी वित्तपुरवठा सुरक्षित करणे कठीण होते. त्यामुळे, स्वस्त कर्जासाठी वेळेवर परतफेड आणि जबाबदार क्रेडिट वापराद्वारे निरोगी क्रेडिट स्कोअर राखणे महत्त्वाचे आहे.